احسبوا مدة الوصول إلى هدف الادخار بالمساهمات الشهرية

حوّلوا هدف الادخار إلى مدة عملية

يفيد تحديد مبلغ مستهدف، لكن التخطيط يصبح أسهل كثيرًا عندما تعرفون المدة المتوقعة للإنجاز. ابدؤوا بإدخال المال الموضوع جانبًا بالفعل بوصفه المدخرات الحالية. ثم أدخلوا المبلغ الثابت الذي تنوون إيداعه كل شهر، وبعده قيمة الهدف الكلية. تطرح الحاسبة المدخرات الحالية من الهدف لإيجاد المبلغ المتبقي، ثم تقسم هذا المبلغ على المساهمة الشهرية وتقرب الناتج إلى الشهر الكامل الأعلى. لهذا التقريب أهميته، لأن جزءًا من مساهمة شهرية لا يكمل الخطة في هذا النموذج المبسط. فإذا كان المتبقي 1,001 وكانت المساهمة الشهرية 100، فإن عشرة إيداعات لا تجمع إلا 1,000، ولذلك يلزم أحد عشر شهرًا. تعرض النتيجة مجموع الأشهر وتقسيمًا مناسبًا إلى سنوات كاملة وأشهر إضافية. وإذا كانت المدخرات الحالية تساوي الهدف أو تتجاوزه، تكون الإجابة صفر شهر، إذ لا تلزم مساهمة أخرى لبلوغ الهدف.

افهموا الافتراضات التي تقوم عليها النتيجة

هذا الحساب تقدير خطي مبسط عن قصد. وهو يفترض إيداع المبلغ نفسه مرة كل شهر، ويتجاهل الفوائد ونمو الاستثمارات والتضخم والرسوم والضرائب والسحوبات وتغير الدخل. تجعل هذه الاستبعادات النتيجة أساسًا ثابتًا للمقارنة، لا توقعًا لأداء الأسواق. يمكنكم إعادة الحساب بالصيغة الآتية: المبلغ المتبقي هو الأكبر بين صفر وبين الهدف مطروحًا منه الادخار الحالي؛ وعدد الأشهر هو المبلغ المتبقي مقسومًا على المساهمة الشهرية، مع التقريب إلى الأعلى. ولأن النموذج لا يربط الإيداعات بتواريخ تقويمية، فهو لا يعد بيوم محدد للإنجاز، بل يحسب عدد المساهمات الشهرية الكاملة اللازمة. لا تشترط مساهمة موجبة إلا عندما يتجاوز الهدف المدخرات الحالية. فإذا بقي مبلغ مطلوب وكانت المساهمة صفرًا أو سالبة، تعذر بلوغ الهدف وفق الخطة المذكورة، ولذلك تعيد الحاسبة خطأ في الإدخال بدل اختلاق مدة. يجب أن تكون جميع المبالغ أعدادًا منتهية وغير سالبة.

قارنوا السيناريوهات وابنوا خطة واقعية

أوضح طريقة للاستفادة من النتيجة هي اتخاذها أساسًا للمقارنة. شغلوا الحاسبة بالمبلغ الذي تستطيعون ادخاره شهريًا بصورة مريحة، ثم جربوا مساهمة أعلى أو أقل قليلًا لتروا أثرها في المدة. قد يكشف ذلك أن تعديلًا دوريًا صغيرًا يختصر عدة أشهر، أو أن الهدف نفسه يحتاج إلى مراجعة. أبقوا صندوق الطوارئ منفصلًا إذا كان إنفاقه يضعف أمانكم المالي، وأدخلوا فقط الرصيد المخصص فعلًا لهذا الهدف. وإذا كان الدخل غير منتظم، فاستخدموا متوسطًا شهريًا متحفظًا يمكنكم غالبًا الاستمرار عليه، بدل الاعتماد على أفضل شهر حديث. ويمكنكم أيضًا إعادة الحساب بعد كل مرحلة باستخدام الرصيد الحالي الجديد، حتى يظل التقدير ملائمًا من دون افتراض ثبات الخطة الأصلية. ينبغي أن تدعم النتيجة قرارات الميزانية لا أن تحل محلها، فقد تحقق الحسابات الفعلية فوائد وقد توقف الظروف الإيداعات. وفي أدوات التخطيط الآلية، تطبق API الحساب الحتمي نفسه مقابل $0.002 لكل طلب.