Baufinanzierung: 15 oder 30 Jahre im Vergleich

Dieser Rechner stellt Darlehen über 15 und 30 Jahre bei gleicher Kreditsumme gegenüber und erlaubt für jede Laufzeit einen eigenen Zinssatz. Er zeigt Monatsrate, Gesamtzahlung, Zinsaufwand und die wichtigsten Unterschiede. Nutzen Sie das Ergebnis, um die Finanzierungsentscheidung zu verstehen, bevor Sie Steuern, Versicherungen, Gebühren oder individuelle Vorgaben des Kreditgebers einbeziehen.

Vergleichen Sie denselben Betrag mit realistischen Zinssätzen

Beginnen Sie mit dem Betrag, den Sie tatsächlich aufnehmen möchten, nicht mit dem Kaufpreis der Immobilie. Ziehen Sie das Eigenkapital ab und behandeln Sie mitfinanzierte Kosten gesondert, bevor Sie die Kreditsumme eingeben. Tragen Sie anschließend den angebotenen Jahreszins für jede Laufzeit ein. Finanzierungen über 15 und 30 Jahre haben häufig unterschiedliche Zinssätze; ein einheitlicher Wert kann den Vergleich deshalb verzerren. Der Rechner nimmt zwei Zinssätze auf und ordnet jeden der passenden festen Laufzeit zu. Die Monatsbeträge umfassen nur Tilgung und Zinsen. Grundsteuer, Gebäudeversicherung, Kreditversicherung, Hausgeld, Abschlusskosten, Punkte und Bankgebühren sind nicht enthalten. Vergleichen Sie möglichst Angebote vom selben Tag mit ähnlichen Bedingungen und klären Sie, ob es sich bei den Angaben um Sollzins oder effektiven Jahreszins handelt.

Betrachten Sie Monatsrate und Gesamtzinsen gemeinsam

Die Monatsrate beantwortet eine Liquiditätsfrage: Wie viel Tilgung und Zins müssen Sie nach Plan jeden Monat aufbringen? Der Gesamtzins zeigt dagegen, welche Zinsen bei vollständiger Laufzeit ohne Sondertilgungen anfallen würden. Bei 15 Jahren verteilen sich die Zahlungen auf 180 Monate, bei 30 Jahren auf 360. Die kürzere Laufzeit führt meist zu einer höheren Rate, weil die Kreditsumme doppelt so schnell zurückgezahlt werden muss, selbst wenn der Zinssatz niedriger ist. Dafür sinkt die Restschuld schneller und verzinst sich kürzer. Der Vergleich weist die zusätzliche Monatsbelastung der 15-jährigen Variante und ihre Zinsersparnis gegenüber 30 Jahren aus. Bei ungewöhnlichen Zinssätzen kann die Ersparnis negativ sein; das Werkzeug zeigt die Berechnung, ohne automatisch die kurze Laufzeit als Gewinner anzunehmen. Gerundete Beträge sind Planungswerte.

Nutzen Sie das Ergebnis als Orientierung, nicht als Empfehlung

Bei der Laufzeitwahl geht es um mehr als geringe Zinsen. Prüfen Sie, ob die 15-Jahres-Rate nach Altersvorsorge, Notgroschen, Instandhaltung, Versicherungen, Steuern und anderen Schulden bequem tragbar bleibt. Eine Rate, die nur in einem idealen Monat funktioniert, kann mehr Risiko schaffen, als die Zinsersparnis rechtfertigt. Die 30-jährige Finanzierung bietet eine geringere Pflichtbelastung und kann freiwillige Sondertilgungen ermöglichen; diese Strategie verlangt allerdings Disziplin und bildet nicht alle Merkmale eines echten 15-Jahres-Darlehens ab. Berücksichtigen Sie außerdem, wie lange Sie Immobilie oder Kredit voraussichtlich behalten. Verkauf, Umschuldung oder vorzeitige Tilgung bedeuten, dass Sie nicht den gesamten ausgewiesenen Zins zahlen. Prüfen Sie Vorfälligkeitsregeln und vergleichen Sie Gebühren gesondert. Verbinden Sie die Rechnung mit Ihrem Budget, Ihrer Risikobereitschaft und gegebenenfalls fachlicher Beratung.