مقارنة رهن 15 و30 سنة: القسط والفائدة

تضع هذه الحاسبة رهناً لمدة 15 سنة بجانب رهن لمدة 30 سنة للمبلغ الأصلي نفسه، مع إمكان إدخال معدل مختلف لكل مدة. وهي تعرض أقساط الأصل والفائدة، وإجمالي المدفوعات، وفائدة المدة كاملة، وأهم الفروق. استخدموا النتيجة لفهم المفاضلة التمويلية قبل احتساب الضرائب أو التأمين أو الرسوم أو شروط الاكتتاب الخاصة بكل جهة إقراض.

قارنوا المبلغ نفسه بمعدلات واقعية معروضة

ابدؤوا بالمبلغ الذي تتوقعون اقتراضه فعلياً، لا بسعر شراء العقار. اطرحوا الدفعة المقدمة وافصلوا أي تكاليف ممولة قبل إدخال أصل القرض. ثم أدخلوا معدل الفائدة السنوي المعروض لكل مدة. كثيراً ما تختلف معدلات الرهن بين 15 و30 سنة، ولذلك قد يؤدي استخدام معدل واحد إلى تشويه المقارنة. تقبل الحاسبة معدلين وتطبق كل معدل على مدته الثابتة المناسبة. تشمل الأرقام الشهرية أصل الدين والفائدة فقط، ولا تشمل ضريبة العقار أو تأمين المنزل أو تأمين الرهن أو رسوم الجمعية أو تكاليف الإغلاق أو النقاط أو رسوم المقرض. تؤثر هذه التكاليف في القدرة على السداد، لكن فصلها يوضح أثر مدة القرض. للحصول على مقارنة مفيدة، قارنوا عروضاً صادرة في اليوم نفسه وبافتراضات متقاربة، وتحققوا مما إذا كانت الأرقام معدلات فائدة أم معدلات سنوية شاملة قبل إدخالها.

اقرؤوا القسط الشهري وفائدة المدة معاً

يجيب القسط الشهري عن سؤال التدفق النقدي: كم يلزم أن يخرج من ميزانيتكم كل شهر لسداد الأصل والفائدة وفق الجدول؟ أما فائدة المدة فتجيب عن مقدار الفائدة المدفوعة إذا احتفظتم بالرهن حتى نهايته وسددتم كل قسط من دون أصل إضافي. يتوزع قرض 15 سنة على 180 دفعة، وقرض 30 سنة على 360 دفعة. ينتج عن المدة الأقصر عادة قسط إلزامي أعلى لأن الأصل يسدد بسرعة مضاعفة، حتى إن كان معدل الفائدة أقل. وفي المقابل ينخفض الرصيد أسرع وتتراكم عليه الفائدة مدة أقصر. يبين قسم المقارنة الزيادة الشهرية المطلوبة لخيار 15 سنة ومقدار الفائدة التي يوفرها مقارنة بخيار 30 سنة. وقد يكون الوفر سالباً إذا كانت المعدلات المدخلة غير معتادة؛ تعرض الحاسبة الحساب كما هو ولا تفترض أن الخيار الأقصر يفوز دائماً. اعتبروا القيم المقربة تقديرات للتخطيط.

استخدموا النتيجة حداً للقرار لا توصية

ينطوي اختيار المدة على ما هو أكثر من تقليل الفائدة. تحققوا من أن قسط 15 سنة يبقى مريحاً بعد ادخار التقاعد وصندوق الطوارئ والصيانة والتأمين والضرائب والديون الأخرى. قد يخلق القسط الذي يناسب شهراً مثالياً فقط مخاطرة تفوق وفر الفائدة. يمنح رهن 30 سنة مرونة أكبر في الدفعة الإلزامية، وقد تتيح دفعات أصل طوعية تقصير مدة السداد؛ لكن هذه الاستراتيجية تحتاج إلى انضباط ولا تعيد جميع خصائص قرض 15 سنة الحقيقي. ضعوا أيضاً في الاعتبار المدة المتوقعة للاحتفاظ بالعقار أو الرهن. فالبيع أو إعادة التمويل أو السداد المبكر يعني عدم تحمل كامل الفائدة المعروضة. راجعوا شروط السداد المبكر وقارنوا الرسوم والنقاط بصورة منفصلة. لا تتنبأ الحاسبة بعوائد الاستثمار ولا تختار نيابة عنكم، بل تقدم حساباً واضحاً تدمجونه مع ميزانيتكم وتحملكم للمخاطر والمشورة المهنية عند الحاجة.