Calculateur de rentabilité des points hypothécaires

Ce calculateur mesure le temps nécessaire pour que les économies mensuelles remboursent cette dépense. Saisissez le montant emprunté, les points achetés et les mensualités de capital et d’intérêts des deux offres. Le résultat indique le coût des points, l’économie mensuelle, la durée exacte avant rentabilité et le premier mois de récupération complète. Vous pouvez ainsi comparer des offres, étudier un refinancement ou vérifier si la durée de détention prévue justifie les points.

Principe du calcul de rentabilité

Un point de remise coûte généralement un pour cent du capital emprunté. Le calculateur multiplie donc le montant du prêt par le nombre de points, puis divise par cent afin d’obtenir le coût initial. Il soustrait ensuite la mensualité avec points de celle sans points pour déterminer l’économie mensuelle. La division du coût initial par cette économie donne la durée exacte avant rentabilité, exprimée en mois. Par exemple, une dépense de cinq mille dollars et une économie mensuelle de cent dollars correspondent à cinquante mois. Le résultat précise aussi le premier mois de récupération complète. Ce nombre entier est arrondi vers le haut, car les économies réalisées pendant une partie seulement d’une période de paiement ne compensent pas encore toute la dépense. La valeur complémentaire en années facilite la lecture des durées longues. Les montants et durées affichés sont arrondis à deux décimales, mais la division intervient avant cet arrondi afin qu’aucun formatage intermédiaire ne déforme le résultat.

Choisissez des données comparables

Utilisez le même capital pour les deux possibilités et saisissez les points sous forme de pourcentage de ce capital. Un point correspond à un pour cent ; un point et quart doit être saisi sous la forme 1.25. Les deux mensualités doivent représenter des paiements comparables de capital et d’intérêts. N’ajoutez pas les impôts, l’assurance habitation, les charges de copropriété ou des frais sans rapport dans une seule offre, car ces écarts ne constituent pas des économies dues aux points. Si les deux propositions incluent les mêmes postes récurrents, la soustraction reste valable, mais les montants limités au capital et aux intérêts sont plus faciles à vérifier. La mensualité avec points doit être inférieure à celle sans points ; sinon, aucune économie mensuelle ne peut récupérer le coût initial et le calculateur signale une erreur de saisie. Le nombre de points peut être nul, ce qui donne une rentabilité immédiate si la condition de mensualité réduite est respectée. Comparez séparément les crédits du prêteur, frais de dossier et autres écarts de clôture.

Interprétez le résultat avant votre choix

Comparez le premier mois de récupération complète à la période pendant laquelle vous pensez réellement conserver ce prêt précis. Cette période peut prendre fin lors de la vente du bien, d’un refinancement, d’un remboursement anticipé ou du remplacement de la dette. Si vous conservez le prêt au-delà du seuil, les économies réalisées ensuite peuvent rendre les points avantageux. Si vous le quittez plus tôt, la baisse des mensualités ne récupérera généralement pas toute la dépense initiale. Ce calcul constitue une comparaison ciblée de trésorerie et non un conseil immobilier complet. Il ne modélise ni la valeur temporelle de l’argent, ni le rendement possible des fonds conservés, ni la fiscalité, les variations d’assurance, les remboursements supplémentaires, les taux variables ou les autres frais du prêteur. Examinez les offres de prêt et tenez compte de ces éléments lorsqu’ils sont significatifs. Servez-vous du nombre exact de mois pour comparer et du mois entier comme repère prudent. Le tarif de l’API commence à $0.002 si vous souhaitez intégrer ce même calcul déterministe dans un processus automatisé.