Amortisationsrechner für Hypothekenpunkte

Dieser Rechner bestimmt, wie lange die monatliche Ersparnis benötigt, um diese Ausgabe auszugleichen. Geben Sie Darlehensbetrag, gekaufte Punkte und die Zins- und Tilgungsraten beider Varianten ein. Das Ergebnis enthält Punktekosten, monatliche Ersparnis, genaue Amortisationsdauer und den ersten Monat der vollständigen Kostendeckung. So können Sie Angebote vergleichen, eine Umschuldung prüfen oder feststellen, ob Ihre voraussichtliche Haltedauer lang genug ist, damit sich die Punkte lohnen.

So wird die Amortisationsdauer berechnet

Ein Rabattpunkt kostet üblicherweise ein Prozent der Darlehenssumme. Der Rechner multipliziert deshalb den Darlehensbetrag mit der Anzahl der Punkte und teilt das Ergebnis durch hundert, um die anfänglichen Punktekosten zu bestimmen. Anschließend zieht er die Rate mit Punkten von der Rate ohne Punkte ab und erhält so die monatliche Ersparnis. Die Division der Anfangskosten durch diese Ersparnis ergibt die genaue Amortisationsdauer in Monaten. Bei Kosten von fünftausend Dollar und einer monatlichen Ersparnis von einhundert Dollar beträgt sie beispielsweise fünfzig Monate. Zusätzlich wird der erste Monat der vollständigen Kostendeckung angezeigt. Dieser ganzzahlige Wert wird aufgerundet, da die Ersparnis während eines angebrochenen Zahlungszeitraums die Ausgabe noch nicht vollständig ausgleicht. Die ergänzende Angabe in Jahren erleichtert die Einordnung längerer Zeiträume. Angezeigte Geldbeträge und Zeitwerte werden auf zwei Dezimalstellen gerundet; die Division erfolgt jedoch vorher, damit eine Zwischenformatierung das Ergebnis nicht verfälscht.

Verwenden Sie vergleichbare Darlehensdaten

Nutzen Sie für beide Varianten dieselbe Darlehenssumme und geben Sie die Punkte als Prozentsatz davon ein. Ein Punkt entspricht einem Prozent; eineinviertel Punkte werden als 1.25 eingegeben. Beide Monatsraten sollten vergleichbare Zins- und Tilgungszahlungen darstellen. Nehmen Sie Steuern, Gebäudeversicherung, Hausgeld oder sachfremde Gebühren nicht nur in eine Variante auf, denn solche Unterschiede sind keine durch Rabattpunkte erzeugten Einsparungen. Enthalten beide Angebote dieselben laufenden Bestandteile, bleibt die Subtraktion zwar gültig, reine Zins- und Tilgungsbeträge lassen sich jedoch leichter prüfen. Die Rate mit Punkten muss niedriger sein als jene ohne Punkte. Andernfalls gibt es keine monatliche Ersparnis zur Deckung der Anfangskosten und der Rechner meldet einen Eingabefehler. Die Punktzahl darf null sein, wodurch bei erfüllter Bedingung einer niedrigeren Rate eine sofortige Amortisation entsteht. Falls Kreditgebergutschriften, Abschlussgebühren oder andere Nebenkosten wichtig sind, vergleichen Sie diese getrennt, statt jede Gebühr als Rabattpunkt zu behandeln.

Deuten Sie das Ergebnis vor Ihrer Entscheidung

Vergleichen Sie den ersten Monat der vollständigen Kostendeckung mit dem Zeitraum, in dem Sie genau dieses Darlehen voraussichtlich behalten. Dieser kann durch Verkauf, Umschuldung, vorzeitige Tilgung oder Ablösung der Schuld enden. Halten Sie das Darlehen über den Amortisationszeitpunkt hinaus, können die danach erzielten Einsparungen für den Punktekauf sprechen. Beenden Sie es früher, werden die niedrigeren Raten die Anfangskosten gewöhnlich nicht vollständig ausgleichen. Die Berechnung ist ein gezielter Zahlungsstromvergleich und keine umfassende Finanzierungsberatung. Sie berücksichtigt weder den Zeitwert des Geldes noch mögliche Erträge des beim Abschluss verfügbaren Kapitals, steuerliche Folgen, Versicherungsänderungen, Sondertilgungen, variable Zinsen oder andere Gebührenunterschiede. Prüfen Sie die zugrunde liegenden Angebote und beziehen Sie diese Aspekte ein, wenn sie wesentlich sind. Verwenden Sie die genaue Monatszahl zum Vergleich und den vollen Monat als vorsichtigen Kalendertermin. Der API-Preis beginnt bei $0.002, wenn Sie dieselbe deterministische Berechnung automatisiert einsetzen möchten.