Calcolatore di pareggio dei punti di sconto

Questo calcolatore misura quanto tempo occorre affinché il risparmio mensile recuperi tale spesa. Inserisca l’importo del finanziamento, i punti acquistati e le rate di capitale e interessi delle due alternative. Il risultato mostra il costo dei punti, il risparmio mensile, il periodo esatto di pareggio e il primo mese di recupero completo. È utile per confrontare preventivi, valutare un rifinanziamento o verificare se manterrà il mutuo abbastanza a lungo da giustificare i punti.

Come funziona il calcolo del pareggio

Un punto di sconto costa normalmente l’uno per cento del capitale del mutuo. Il calcolatore moltiplica quindi l’importo finanziato per il numero di punti e divide per cento, ottenendo il costo iniziale. Sottrae poi la rata con punti dalla rata senza punti per determinare il risparmio mensile. Dividendo il costo iniziale per tale risparmio si ricava il periodo esatto di pareggio in mesi. Per esempio, un costo di cinquemila dollari e un risparmio mensile di cento dollari producono un pareggio in cinquanta mesi. Il risultato indica anche il primo mese di recupero completo. Questo valore intero viene arrotondato verso l’alto, perché il risparmio relativo a una sola parte del periodo di pagamento non ha ancora recuperato l’intera spesa. Il dato equivalente in anni rende più leggibili i periodi lunghi. Tutti gli importi e le durate visualizzati sono arrotondati a due decimali, mentre la divisione avviene prima dell’arrotondamento, evitando che la formattazione intermedia alteri il risultato.

Scelga dati di mutuo confrontabili

Utilizzi lo stesso capitale per entrambe le alternative e inserisca i punti come percentuale del capitale. Un punto equivale all’uno per cento; un punto e un quarto va inserito come 1.25. Le due rate mensili devono rappresentare pagamenti confrontabili di capitale e interessi. Non includa imposte, assicurazione dell’immobile, spese condominiali o altri costi soltanto in un’opzione, poiché tali differenze non sono risparmi prodotti dai punti. Se entrambe le offerte comprendono le medesime voci ricorrenti, la sottrazione resta valida, ma i soli valori di capitale e interessi sono più facili da verificare. La rata con punti deve essere inferiore a quella senza punti; in caso contrario non esiste un risparmio mensile in grado di recuperare il costo iniziale e il calcolatore restituisce un errore. I punti possono essere pari a zero, con un pareggio immediato purché la rata ridotta sia effettivamente inferiore. Se sono rilevanti crediti del finanziatore, commissioni di apertura o altri costi di chiusura, li confronti separatamente senza chiamare ogni spesa punto di sconto.

Interpreti il risultato prima della scelta

Confronti il primo mese di recupero completo con il periodo durante il quale prevede realisticamente di mantenere questo specifico mutuo. Il periodo può terminare con la vendita dell’immobile, un rifinanziamento, l’estinzione anticipata o la sostituzione del debito. Se manterrà il finanziamento oltre il pareggio, il risparmio successivo può rendere conveniente l’acquisto dei punti. Se invece prevede di chiuderlo prima, le rate ridotte in genere non recupereranno tutto il costo iniziale. Il calcolo è un confronto mirato dei flussi di cassa, non una raccomandazione finanziaria completa. Non considera il valore temporale del denaro, il rendimento potenziale della liquidità trattenuta, il trattamento fiscale, variazioni assicurative, rimborsi anticipati, tassi variabili o differenze nelle altre commissioni. Esamini i preventivi originali e valuti tali fattori quando sono rilevanti. Usi i mesi esatti per il confronto e il mese intero come riferimento prudente di calendario. Il prezzo dell’API parte da $0.002 quando desidera inserire lo stesso calcolo deterministico in un processo automatizzato.