Amortisationszeit einer Refinanzierung berechnen

Dieser Rechner teilt die gesamten Refinanzierungskosten durch die monatliche Ersparnis und ermittelt so die Amortisationszeit. Ausgegeben werden sowohl der mathematisch genaue Monatswert als auch der erste volle Monat, in dem die angesammelten Einsparungen die anfänglichen Kosten vollständig ausgleichen. Vergleichen Sie diese Zeitspanne mit Ihrer geplanten Haltedauer. Beachten Sie dabei, dass diese gezielte Rechnung weder Zinsen und Steuern noch Anlagerenditen oder Änderungen der Kreditlaufzeit berücksichtigt.

Verwenden Sie tatsächliche Kosten und monatliche Einsparungen

Geben Sie sämtliche durch die Refinanzierung entstehenden Abschlusskosten ein, darunter Gebühren des Kreditgebers, Bewertung, Grundbuch- und Eintragungskosten sowie weitere erwartete Ausgaben. Tragen Sie anschließend ein, um welchen Betrag sich die regelmäßige Monatsrate verringert. Beide Werte müssen dieselbe Währung verwenden; eine Währungsauswahl ist nicht nötig, weil das Verhältnis berechnet wird. Die monatliche Ersparnis muss aus vergleichbaren Zahlungen stammen. Enthält nur einer der Werte Steuern oder Versicherungen, führt dies zu einem irreführenden Ergebnis. Gutschriften, die Ihre tatsächliche Zahlung mindern, können die Kosten reduzieren. In den neuen Kredit aufgenommene Gebühren bleiben dagegen wirtschaftliche Kosten. Die Ersparnis muss größer als null sein, da eine gleich hohe oder höhere Rate keine Kosten durch Einsparungen ausgleicht. Die Kosten dürfen null betragen; dann ist die Amortisation sofort erreicht. Bewahren Sie die Ausgangsdokumente auf, damit Sie die Berechnung aktualisieren können, falls sich die endgültigen Konditionen vor dem Abschluss ändern.

Unterscheiden Sie exakte und vollständig abgelaufene Monate

Die Grundformel teilt die Abschlusskosten durch die monatliche Ersparnis. Bei Kosten von 6,000 und einer monatlichen Ersparnis von 250 ergibt sich eine Amortisationszeit von 24 Monaten. Liefert die Division einen Bruchteil, zeigt der exakte Wert, wann die Deckung innerhalb eines Monats eintritt. Der ganzzahlige Wert wird dagegen auf den ersten vollständigen Zahlungsmonat aufgerundet, der alle Kosten abdeckt. Ein Ergebnis von 18.2 bedeutet deshalb nicht, dass nach 18 vollen Monaten alles ausgeglichen ist; unter der Annahme einer gleichmäßigen Ersparnis geschieht dies im Monat 19. Die Ausgabe nennt außerdem die bis zu diesem vollen Monat angesammelte Ersparnis, sodass Sie die Aufrundung nachvollziehen können. Der exakte Wert wird für eine stabile und lesbare Ausgabe auf sechs Dezimalstellen gerundet. Die Bestimmung des vollen Monats erfolgt jedoch mit dem ungerundeten Quotienten. Die einfache Rechnung nimmt konstante Einsparungen und anfängliche Kosten an; zukünftige Beträge werden nicht abgezinst und das eingesetzte Kapital erhält keine angenommene Rendite.

Nutzen Sie das Ergebnis als Entscheidungskriterium

Vergleichen Sie den ersten vollen Amortisationsmonat mit dem Zeitraum, in dem Sie den neuen Kredit voraussichtlich behalten werden. Wenn Sie die Immobilie vorher verkaufen, erneut refinanzieren oder den Kredit ablösen, haben die niedrigeren Raten allein die angegebenen Kosten nicht zurückverdient. Ein deutlich längerer Zeitraum macht die Deckung wahrscheinlicher, doch das Ergebnis ist keine vollständige Empfehlung. Eine Refinanzierung kann Laufzeit, Gesamtzinsen, Restschuld, Versicherung, Vorfälligkeitsbedingungen und steuerliche Folgen verändern. Eine geringere Rate, die hauptsächlich durch den Neustart einer langen Laufzeit entsteht, kann den monatlichen Spielraum verbessern und zugleich die Gesamtzinsen erhöhen. Eine Auszahlung aus dem Immobilienwert ist geliehenes Geld und keine Ersparnis; ziehen Sie sie nicht von den Kosten ab. Prüfen Sie bei unsicheren Gebühren oder Zinsen auch vorsichtige Szenarien. Eine API-Anfrage kostet $0.002; im Browser läuft dieselbe deterministische Formel. Gleichen Sie die Daten vor einer bindenden Entscheidung mit den endgültigen Unterlagen ab und ziehen Sie gegebenenfalls qualifizierte Beratung hinzu.