Ersparnisrechner für die Kreditumschuldung

Dieser Rechner vergleicht Restschuld, Zinssatz und Restlaufzeit Ihres bisherigen Kredits mit einem neuen Angebot. Er ermittelt beide Monatsraten, die monatliche Ersparnis, verbleibende Zinsen, die Wirkung der Abschlusskosten und die Gesamtersparnis. Sie können außerdem angeben, ob Sie die Kosten sofort zahlen oder dem neuen Kreditbetrag zuschlagen.

Ermitteln Sie eine verlässliche Ausgangsbasis

Beginnen Sie mit der heute ausstehenden Restschuld und nicht mit dem ursprünglich aufgenommenen Betrag. Geben Sie den aktuellen Jahreszinssatz und die genaue Zahl der verbleibenden Monatsraten ein. Diese drei Werte bestimmen die Kosten einer Fortführung: die planmäßige Rate aus Tilgung und Zinsen sowie die noch anfallenden Zinsen. Der Rechner setzt einen vollständig amortisierenden Festzinskredit mit monatlichen Zahlungen voraus. Variable Zinsen, reine Zinsphasen, Schlussraten, Vorfälligkeitsentschädigungen, Versicherungen, Steuern oder Treuhandbeträge werden nicht nachgebildet. Enthält Ihre Abrechnung neben Tilgung und Zinsen auch Steuern oder Versicherungen, verwenden Sie nicht die Gesamtrate; der Rechner leitet Tilgung und Zinsen aus Saldo, Zinssatz und Laufzeit ab. Prüfen Sie die Angaben anhand einer aktuellen Abrechnung. Bereits gezahlte Zinsen sind versunkene Kosten und beeinflussen die heutige Entscheidung nicht.

Beschreiben Sie Angebot und Abschlusskosten

Geben Sie den angebotenen Jahreszinssatz, die neue Laufzeit in Monaten und sämtliche Kosten der Umschuldung an. Je nach Kredit und Rechtsraum können dazu Bearbeitung, Bewertung, Eintragung, Titelprüfung, Rechtsberatung oder Kreditgebergebühren gehören. Verwenden Sie den tatsächlich angebotenen Gesamtbetrag und legen Sie fest, ob die Kosten finanziert werden. Bei sofortiger Zahlung entspricht der neue Kreditbetrag der Restschuld; die Kosten werden getrennt zur Gesamtbelastung addiert. Bei Finanzierung erhöhen sie Kreditsumme, Rate und Zinsen und werden dennoch vollständig von der Ersparnis abgezogen. Dadurch erscheinen eingerollte Gebühren nicht kostenlos. Zusätzliche Barauszahlungen berücksichtigt der Rechner nicht, weil dann kein gleichwertiger Vergleich vorliegt. Er nimmt außerdem einen festen Zinssatz an. Prüfen Sie vor einer Entscheidung die verbindlichen Unterlagen des Kreditgebers.

Bewerten Sie Ersparnis, Amortisation und Gesamtkosten

Die monatliche Ersparnis ist die berechnete bisherige Rate abzüglich der neuen Rate. Ein positiver Wert bedeutet eine niedrigere, ein negativer eine höhere Zahlung. Monatliche Entlastung und Gesamtersparnis sind verschiedene Fragen: Eine längere Laufzeit kann die Rate senken und zugleich die Zinsen über die gesamte Laufzeit erhöhen. Die Zinsdifferenz vergleicht die verbleibenden Zinsen des bisherigen Kredits mit denen des neuen Kredits vor Abschlusskosten. Die Netto-Gesamtersparnis zieht anschließend diese Kosten ab. Ein positiver Wert zeigt, dass die Umschuldung bei vollständiger Laufzeit günstiger ist. Die Amortisationszeit teilt die Kosten durch eine positive monatliche Ersparnis und rundet auf volle Monate auf. Dieses einfache Maß berücksichtigt weder Steuern und Opportunitätskosten noch Sondertilgungen, unterschiedliche Laufzeiten oder einen späteren Verkauf. Vergleichen Sie mehrere Angebote und prüfen Sie den Tilgungsplan des Kreditgebers.