Calculateur d’économies sur un refinancement de prêt

Il estime les deux mensualités, l’économie mensuelle, les intérêts restants, l’incidence des frais de clôture et l’économie totale. Vous pouvez aussi indiquer si ces frais sont payés immédiatement ou ajoutés au nouveau capital.

Établissez une base fiable pour le prêt actuel

Commencez par le capital restant dû aujourd’hui, et non par la somme empruntée à l’origine. Saisissez le taux annuel actuel et le nombre exact de mensualités restantes. Ces trois valeurs déterminent le coût du maintien du prêt : sa mensualité prévue de capital et d’intérêts, ainsi que les intérêts encore dus. Le calculateur suppose un prêt à taux fixe entièrement amortissable avec un paiement mensuel. Il ne reconstitue pas un taux variable, une période d’intérêts seuls, un paiement ballon, une pénalité, une assurance, un impôt ou un séquestre. Si votre relevé regroupe capital, intérêts, impôts et assurance, ne saisissez pas la mensualité globale : le calcul déduit le capital et les intérêts du solde, du taux et de la durée. Vérifiez ces données sur un relevé récent. L’analyse est prospective : les intérêts déjà payés sont irrécupérables et ne déterminent pas si refinancer maintenant vous fera économiser.

Décrivez l’offre et ses frais de clôture

Saisissez le nouveau taux annuel, la durée en mois et tous les frais nécessaires au refinancement. Selon le prêt et le pays, ils peuvent inclure montage, expertise, titre, enregistrement, conseil juridique ou frais du prêteur. Utilisez le total réel de l’offre. Indiquez si ces frais seront financés. S’ils sont payés immédiatement, le nouveau capital égale le solde actuel et les frais sont ajoutés séparément au coût global. S’ils sont financés, ils augmentent le capital, la mensualité et les intérêts, tout en restant déduits des économies. Les frais intégrés ne sont donc jamais traités comme gratuits. Le calculateur n’inclut aucun retrait de liquidités supplémentaire, qui empêcherait une comparaison équivalente. Il suppose aussi que le taux reste fixe et que points et crédits figurent dans les frais. Consultez l’offre officielle du prêteur avant toute décision.

Interprétez économies, seuil et coût global

L’économie mensuelle correspond à la mensualité actuelle calculée moins la nouvelle. Un résultat positif indique une baisse, un résultat négatif une hausse. Réduire la mensualité et réduire le coût total sont deux objectifs distincts : allonger la durée peut diminuer le paiement tout en augmentant les intérêts cumulés. L’écart d’intérêts compare les intérêts restants de l’ancien prêt avec ceux du nouveau avant frais. L’économie nette totale soustrait ensuite les frais de clôture. Une valeur positive signifie que le refinancement coûte moins cher si les deux échéanciers vont à leur terme. Le seuil de rentabilité divise les frais par une économie mensuelle positive et arrondit au mois supérieur. Ce repère simple n’intègre pas fiscalité, coût d’opportunité, remboursements anticipés, durées différentes ni revente future. Si vous prévoyez de rembourser ou vendre avant ce seuil, les frais risquent de ne pas être récupérés. Comparez plusieurs offres et consultez le tableau d’amortissement du prêteur.